Baukredit Laufzeit – Wie lange dauert eine Baufinanzierung?

Wie lange dauert eine Baufinanzierung?

Wenn Sie einen Baukredit aufnehmen wollen, dauert die Tilgung des Kredits in der Regel 15 bis 35 Jahre. Wie lange die Tilgung des Baukredits konkret dauert, ist von verschiedenen Faktoren anhängig.

Einerseits ist die Länge der Kreditlaufzeit von der Tilgungsrate abhängig. Je höher Ihre monatliche Tilgungsrate ist, desto geringer ist auch Ihre Kreditlaufzeit.

Der zweite Faktor ist die Höhe des Zinssatzes. Je höher der Zinssatz Ihres Baukredits ist, desto weniger Geld steht Ihnen monatlich für die monatlichen Tilgungsraten zur Verfügung.

Die Höhe des Zinssatzes wird vor allem durch die Höhe des Risikos bestimmt. Bringen Sie einen geringen Anteil an Eigenkapital mit ein, schlägt die Bank in der Regel einen Risikoaufschlag von 0.3 bis 0.9 Prozent auf.

Weiterhin ist auch Ihr Einkommen und Berufsfeld entscheidend. Je sicherer Ihr Einkommen ist, desto gewillter ist die Bank Ihnen einen kostengünstigen Kredit zur Verfügung zu stellen.

Darüber hinaus hängt die Länge Ihrer Kreditlaufzeit von der Form des Darlehens ab. Schließen Sie für Ihren Baukredit ein sogenanntes Volltilgerdarlehen ab, ist die Laufzeit Ihrer Baufinanzierung genau festgelegt.

Im Falle eines normalen Annuitätendarlehens mit Zinsbindung aber ohne feste Vertragslaufzeit kann die Vertragslaufzeit wiederum variieren.

Wo liegen die Unterschiede zwischen Volltilgerdarlehen und Annuitäten darlehen?

In der Regel haben Sie bei der Aufnahme Ihres Baukredits zwei Möglichkeiten. Einerseits können Sie ein Volltilgerdarlehen abschließen und andererseits steht Ihnen ein klassisches Annuitätendarlehen zur Verfügung.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Was ist das klassische Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen mit ebenfalls festen, monatlichen Raten, die während der vereinbarten Zinsbindung immer gleich hoch sind. Damit haben Sie auch im Falle eines Annuitätendarlehens die Möglichkeit auf lange Sicht zu planen.

Der Unterschied zu einem Volltilgerdarlehen ist jedoch, dass die Zinsbindung kürzer als die Kreditlaufzeit ist. In der Regel wird eine Zinsbindung von 5, 10, oder 15 Jahren vereinbart.

Nach Ablauf dieser Zinsbindung haben Sie die Möglichkeit Ihre vertraglichen Bedingungen neu auszuhandeln. In der Regel lässt Ihnen Ihre Bank, spätestens drei Monate nach Ablauf der Zinsbindung, ein neues Finanzierungsangebot für die Restschuld zukommen.

Dann haben Sie die Möglichkeit dieses Angebot anzunehmen (Prolongation), oder Sie schauen sich nach einer alternativen Finanzierungsmöglichkeit um (Umschuldung).

Warum sollte man sich also für ein klassisches Annuitätendarlehen entscheiden, wenn das Volltilgerdarlehen mehr Planungssicherheit bietet?

Wie bereits im oberen Abschnitt angeschnitten, ist eine längere Zinsbindung mit Zinsaufschlägen verbunden. Das heißt je mehr Planungssicherheit Sie wünschen, desto höher ist auch der Preis den Sie für Ihre Sicherheit zahlen.

Kurze oder Lange Zinsbindung – welche Finanzierungsmöglichkeit ist die bessere?

Zur Zeit nutzen in Deutschland Kreditnehmer das sehr niedrige Zinsniveau. Laut dem Verband der deutscher Pfandbriefbanken wählten 64 Prozent der Darlehensnehmer im ersten Halbjahr 2017 eine Laufzeit von mehr als zehn Jahren.

Durchschnittlich beläuft sich die Sollzinsbindung auf rund 14 Jahre, wobei die Tendenz in Richtung noch längerer Laufzeiten geht. Die meisten Bauherren sichern sich so längerfristig günstige Kreditkonditionen, denn man sollte damit rechnen, dass in zehn Jahren eine Finanzierung durchaus teurer sein wird.

Sollte man dann während dieser Zeit nur wenig vom Darlehen getilgt haben, kann es schnell zu Problemen bei der Anschlussfinanzierung kommen und es besteht die Möglichkeit, dass die Raten nicht mehr bedient werden können. So kann dann leicht der Traum vom Eigenheim platzen.

Besonders empfehlenswert ist eine langfristige Zinsbindung für Bauherren mit einem schmalen Budget. Experten raten hier sogar, je knapper an der Liquiditätsgrenze, desto länger sollte dann auch die Laufzeit sein.

Man sollte dabei immer beachten, wenn viel Fremdkapital eingesetzt wird und dann auch nur eine geringe Tilgung des Kredits erfolgt, ist es besonders wichtig, das Risiko auf steigende Zinsen zu reduzieren.

Sie sollten daher immer einen Kredit mit einer Laufzeit von über zehn Jahren wählen. Sie haben dann genügend Zeit ihn auch abzutragen. Ein weiterer Vorteil besteht auch darin, dass die Restschuld und auch das Anschlussdarlehen geringer ausfällt und Ihre Belastung aufgrund steigender Zinsen reduziert wird.

Hingegen sind Darlehen mit einer kurzen Zinsbindung meist billiger, denn bei einer langfristigen Zinsbindung verlangen Banken meist einen Aufschlag. Die Mehrkosten belaufen sich hier auf rund 0,5 Prozentpunkte für 15 Jahre und 0,8 Prozentpunkte für 20 Jahre. Dieser Aufschlag verteuert das Darlehen hauptsächlich in den ersten zehn Jahren.

Zu einer kurzen Zinsbindung sollten Sie aber nur tendieren, wenn ein sinkendes Zinsniveau prognostiziert wurde. Natürlich ist eine kurze Zinsbindung zwischen fünf und zehn Jahren auch für Immobilienkäufer mit einem finanziellen Spielraum zu empfehlen. Diese können sich in der Regel eine höhere Tilgung leisten und je kleiner dann die Restschuld noch ist, desto niedriger ist auch das Risiko der Zinsänderung.

Quellen:

Gesetze im Internet. (Datum unbekannt). Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) § 489 Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers. Abgerufen 21. Mai 2020, von https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__489.html

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